目前支付系统的发展趋势主要在场景化、浸入式支付，以及围绕数字人民币的发行而创生的支付工具，数字人民币以其可编程性、双离线交易、支付即结算等特性，将有着更广泛的应用前景；在生物识别支付方面，近年来市场上陆续推出了人脸支付、掌纹支付等比较前沿的支付工具；在人民币国际化方面，推出了人民币跨境支付系统，交易量呈大幅增长态势。然而随着支付工具的不断翻新，相关的资金风险、涉诈风险随之增长，需要国家金融监管部门进一步加强对支付结算领域的监管，护航支付结算业务的健康发展。

习近平总书记指出：“加快数字经济、数字社会、数字政府建设，推动各领域数字化优化升级，积极参与数字货币、数字税等国际规则制定，塑造新的竞争优势。”支付系统是数字经济建设的重要基础，2022年我国数字经济规模达50.2万亿人民币，占GDP比重41.5%，数字经济的蓬勃发展依赖于强大的支付系统，我国支付系统的雏形肇端于清末的钱庄票号，随着计算机及互联网的发展，人民银行逐步建立起了一套运行高效、便捷安全的现代化支付清算体系，支撑各类卡基、账基交易的通畅运行。展望未来的支付业务发展趋势，将在生物识别支付、依托数字人民币的支付领域进行发力拓展，并重点扎牢防范电信诈骗的各类风控措施，保障护航支付业务的健康发展。

支付系统概述

支付系统与商品经济

在商品经济时代，交换经济的发达、跨地贸易的繁荣，以及赊销的出现，部分交易过程并不涉及资金的实时交割，而仅仅是账面信息的变化，这时消费者、商户之间的债权债务关系变得日益复杂，迫切需要一些专门负责经营货币借贷、支付的机构出现，用来提高商品经济的运行效率，这时支付系统的雏形就出现了。

原始支付系统雏形

由特定机构专门负责货币的经营，某甲将货币存入某乙机构，获得某乙机构的一张存据，某甲在异地购入货物时，并未马上进行支付，而是将这张存据签字背书后交给卖家丙，卖家丙可凭这张存据在某乙的本地机构支取货币，从而完成货款的最终结算。但是某乙的两地分支机构还涉及到清算，在古时使用银两作为货币的情况下，就需要邮差在两地之间运送货币，从而完成某乙两地机构之间的资金清算。买方某甲、货币经营机构某乙、以及卖方某丙、邮差四方构成了一个简单的支付系统。

支付系统的应用

狭义的支付系统是用来实现支付指令传输、资金划转而建立的一套系统，用来实现债权债务清偿和资金转移，是随着计算机和网络不断完善而形成的一套复杂系统，是现代化支付工具使用的底层支撑，而支付系统与这些支付工具共同形成了经济社会的支付清算体系。

广义的支付系统则是随着电子信息技术的兴起而发展起来的一整套支付体系，需要借助于央行的支付系统、银联和网联的支付清算系统、银行卡发卡行、收单结算行、以及支付公司开发的各种支付工具。

支付系统现状

支付系统作为国家重大金融基础设施，应该以稳定、应变为主，根据支付市场、应用层面的变化来适时对底层系统进行优化；相较于支付系统的稳，客户端使用的支付工具则在经历着迅速的转变，由早期的现金支付、银行卡支付，逐渐过渡到条码支付，乃至生物识别支付。随着网络支付、移动支付的飞速发展，形成了中国银联、网联清算双联互备的清算体系，为促进支付产业的健康发展打下了坚实的基础。

央行现代化支付系统—底层资金划拨系统

系统介绍

中国现代支付系统是在世界银行的援助下建设而成的，是各商业银行之间，商业银行与中央银行之间资金划拨、实现资金最终清算的系统，也是支持金融市场业务发展的核心，它由大额支付系统、小额支付系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统等系统组成。第一代大额实时支付系统（HVPS）在2002年投产，小额批量支付系统（BEPS）在2005年投产。

由于第一代支付系统建设周期长，而经济社会发展速度快，央行于是在2010年投产第二代支付系统，首个投产的二代支付系统是网上支付跨行清算系统（俗称超级网银系统），并在2013年将大小额支付系统升级到第二代。

产生背景

资金高效周转的需求。进入上世纪九十年代以来，中国经济迅速发展，各类支付工具日益增多，企业对资金周转速度的要求明显提高，客观上要求我国需要建立一套更加高效的资金周转、划拨系统。

银行业公平竞争的需要。由于中国金融体制改革的不断深化，居民对金融服务需求的不断提高，在原有的国有大型商业银行基础上，国家逐渐建立了一批股份制商业银行、城市商业银行、农信社、农商行等并存的金融体系，而这些银行、金融机构的建立及运转，迫切需要国家层面建立一套完善的、便捷的信息交换及资金划拨系统，尤其是便于中小银行参与市场竞争，为县域、乡村提供高效的金融服务。

实施货币政策保障。货币政策是国家调控宏观经济的重要手段，而货币政策的有效执行依赖于一套高效的支付清算系统，并且随着宏观经济形势的日趋复杂、社会经济总量的日益增长，迫切需要央行能及时掌握资金清结算情况，据此制定合理有效的货币政策，促进经济的增长；央行的公开市场业务、存款准备金等政策的有效贯彻落实，也离不开一套运行高效的支付清算系统。

发展现状

人民银行现代化支付系统已成为我国经济社会的支付核心，2022年大额实时支付系统处理业务4.16亿笔、同比下降14%，金额7426万亿元、同比增长20%；小额批量支付系统处理业务42亿笔、同比增长7%，金额168万亿元、同比增长3%。人民银行支付系统历年业务量及发展趋势如下图：

（数据来源：中国人民银行官方网站）

中国银联银行卡跨行支付系统（CUPS）

系统介绍

中国银联银行卡跨行支付系统是专门处理银行卡跨行交易转接及资金清算的系统，该系统合并了18家银行卡信息交换中心，组建为全国性的银行卡交易转接平台。五家国有商业银行、国家邮政局、全国性股份制银行、城商行、省级农信联社等为其成员行与股东。

银联跨行交易系统是我国银行卡产业发展的核心，该系统底层通过人民银行大额支付系统进行资金划拨，实现了银行卡交易指令、资金清算的快速实现。依托银联跨行交易系统，银行卡及收单产业迅速发展，成为我国万亿产业集群之一。截至2022年末我国银行卡累计发行量达94.78亿张，银联跨行支付系统特约商户2723万户、POS机3556万台、ATM机90万台；2022年全年共处理业务2475亿笔、金额252万亿元，同比分别增长19%和11%。

系统现状

银联系统自建立以来，对银行卡产业的发展起到了巨大的推动作用，极大地方便了经济社会的支付与结算。曾几何时，银行卡是我们出门时必备的物品，在各大商场消费，只需要一张小小的银行卡，即可完成购物支付，相对于现金支付的假币识别、找零以及卫生问题，银行卡支付的便利性可谓实现了跨越式发展。然而随着网络支付、移动支付、网上购物时代的来临，支付领域又迎来了一次革命，你只需要把银行卡账号绑定在第三方支付的APP上，即可快捷地实现网上购物，乃至在线下购物时，你都不需要带银行卡了，只需要带着手机，通过扫码的方式即可完成支付，而作为银行卡交易清算中心的银联系统的优势受到了巨大冲击。

2022年全国共发生银行卡交易4519亿笔、金额1012万亿元，而同期全年发生电子支付交易13032亿笔、金额3448万亿元，通过下图可以看出，电子支付的交易量远大于银行卡，社会支付模式已由卡基支付为主转化为账基支付为主。

（数据来源：中国人民银行官方网站）

银行卡是如何从支付领域的绝对优势地位一步步“退居二线”的呢？可从下图银行卡及电子支付业务量变化趋势图上看出，从交易笔数看，银行卡交易笔数从2014年后被电子支付反超，随后电子支付交易规模快速增长，牢牢占据市场支付一哥的地位；而从交易金额看，电子支付从2013年开始就已超过银行卡交易，成为支付市场上交易量最大的支付工具